Таємниця 'життя' страховиків


Цей бізнес не розвивається через високих комісійних агентів

Недавно віце-прем'єр Олександр Жуків уперше в історії страхування в Росії пообіцяв страховикам податкові пільги по страхуванню життя. Втім, введення пільг не гарантує страховикам приплив нових клієнтів. Громадян не влаштовує якість сервісу страховиків, а високі агентські комісійні не дозволяють страховим продуктам конкурувати з банківськими вкладами.

Райдужні перспективи
Ринок реального страхування життя в Росії не розвинений. По оцінках Федеральної служби страхового нагляду, в 2004 р. страховики зібрали по цьому виді страхування всього $200 млн. Офіційні показники по страхуванню життя набагато вище ($3,7 млрд в 2004 р.), але ФССН затверджує, що практично всі ці збори доводяться на сірі схеми по мінімізації податків. В 2004 р. уперше за кілька років обсяг схемного бізнесу став падати. Компанії зібрали по страхуванню життя на 31,6% менше, ніж в 2003 р. Одночасно страховики почали активно створювати компанії по класичному страхуванню життя. Нові проекти запустили "Ингосстрах" ("Ингосстрах-лмт"), "РОСЯНО" ("Allianz РОСЯНО Життя"), Страхова група "Уралсиб" ("Уралсиб Життя"), "Ренесанс Страхування" ("Ренесанс Страхування життя").
Нова страхова мода не залишилася непоміченої урядом. На початку березня віце-прем'єр Олександр Жуків сказав, що можливо введення відрахування з оподатковуваної бази физлиц на суму платежів по страхуванню життя. По оцінці Жукова, перспективи в ринку накопичувального страхування життя колосальні - із сьогоднішніх $200 млн у рік він може вирости до 2016 р. до $38 млрд, а податкові пільги повинні допомогти йому в цьому. Одних пільг, щоправда, для такого росту недостатньо, адже клієнтів цікавить не тільки можливість заощадити на податках, але й рівень сервісу страховиків і розмір доходу по полісі.

Чорний ящик
Клієнти, що уклали договори страхування життя, не чекаючи податкових пільг, говорять, що цей вид страхування життя - один із самих непрозорих продуктів. Редактор однієї з московських газет торік застрахував у компанії "Allianz РОСЯНО Життя" своє життя на користь дитини. Договір розрахований на шість років, річний внесок ледве менше $5000. Поліс передбачає три ризики - дожиття до строку закінчення договору, смерть із будь-якої причини й звільнення від сплати внесків у випадку втрати працездатності. У перших двох випадках компанія гарантує виплату відшкодування в $25 745. Вибір продукту по накопичувальному страхуванню життя, а не банківського депозиту був усвідомленим, говорить співрозмовник "Відомостей": "Дитина одержить гроші, якщо я буду їхати у вагоні метро, що розірветься в тунелі від бомби терориста, а банк таку послугу запропонувати не може".
При укладанні договору співрозмовника "Відомостей" збентежило, що агент "Allianz РОСЯНО Життя" не зміг відповістити на запитання, яка частина внеску йде на оплату ризику смерті, а яка - на нагромадження. "Агент діяв за принципом "довірся мені, я вирішу всі твої проблеми", - розповідає клієнт "Allianz РОСЯНО Життя".
До страхового поліса цієї компанії додається "План інвестицій", де з розбивкою по роках зазначені внески й так звані викупні суми - гроші, які страховик поверне при достроковому розірванні договору. Ці суми завжди нижче суми сплачених внесків. Інших фінансових подробиць у полісі немає. "Трохи бентежить, що підсумкова сума нагромаджень - $25 745 - нижче, ніж обсяг внесених коштів (біля $29 000), але я розумію, що це не банківський вклад і частина грошей іде на страхування", - говорить співрозмовник "Відомостей".
Топ-менеджер великого видавничого холдингу уклав договір страхування життя на 20 років зі страховою компанією "AIG Росія". "Дочка" найбільшої страхової корпорації у світі укладає договори з росіянами в рублях і пропонує самостійно індексувати внески залежно від курсу рубля до долара. Іншими словами, щоб зберегти вкладення у валюті, сплачені по накопичувальному страхуванню життя, наприклад, в 1998 р. клієнтові довелося б компенсувати девальвацію й додатково заплатити "AIG Росія" три рублі на кожний рубль внесків.
За словами співрозмовника "Відомостей", протягом останніх чотирьох років він намагається домогтися від свого страховика виразної відповіді на питання про суму накопичених коштів. Також йому не ясно, на скільки збільшуються його нагромадження щороку. "Це історія, що леденить кров, - я ніяк не можу одержати від них відповідь, яка сума буде мені належати наприкінці дії договору", - розповідає клієнт "AIG Росія". Розривати договір з компанією він не хоче, тому що втратить частина сплачених внесків.
Співробітниця великого роздрібного банку в січні 2001 р. уклала договір страхування життя з "AIG Росія" строком на 18 років. Перший річний внесок склав 11 140 руб. У наступні роки він індексувався, і в 2005 р. їй було запропоновано заплатити майже 15 000 руб. Віра вирішила поцікавитися, скільки грошей у неї нагромадилося. "З'ясувалося, що компанія не може надати мені таку інформацію. Більше того, у газетах друкується, що "AIG Росія" повідомляє про підвищену норму прибутковості, допустимо, в 19% річних, а що це для мене виходить, мені ніхто пояснити не може", - скаржиться банкирша. Не домігшись відповіді від "AIG Росія", вона вирішила розірвати договір, після чого з'ясувалося, що на п'ятому році його дії вона може одержати в компанії 25 000 руб., хоча внесла вже 55 000 руб. Співбесідниця "Відомостей" називає страхування життя "чорним ящиком". На її думку, скандали на цьому ринку неминучі: "Поки їх ні, тому що програми довгострокові, але вони обов'язково почнуться, коли люди прийдуть одержувати гроші".
немного рекламы
рекламка
немного рекламы
рекламка
немного рекламы
рекламка