"Страхование депозитов"
Как страхові компанії оцінюють стан здоров'я застрахованої особи перед укладанням договору страхування? Які міри вживають із метою попередження зловживань із боку клієнтів?
Медичний андеррайтинг - система оцінки стану здоров'я майбутнього клієнта страхової компанії, з погляду схильності його ризикам захворювання й смерті. Для Росії це явище відносно нове, поки не стало масовим. Медичний андеррайтинг застосовується, в основному, при змішаному страхуванні життя, а також при страхуванні від нещасних випадків і хвороб на суми, що перевищують певну межу, установлена кожною конкретною компанією.
Як правило, медичний андеррайтинг здійснюється одним з 2-х способів: або майбутнього клієнта направляють на обстеження в медичну установу, з яким у страховика є договір, або клієнта просять самостійно надати ряд додаткових документів від лікарів тих специализаций, які зазначені страховиком.
На сьогоднішній день більша частина договорів особистого страхування в Росії укладається на основі заяви й анкети за підписом страхувальника. Дані, викладені в цих документах, не вимагають підтвердження медичними довідками. У випадку якщо зазначені відомості не достовірні, страхувальник сам несе за це відповідальність відповідно до загальних норм законодавства.
Цікавим є факт, що деякі клієнти, приймаючи на себе відповідальність за вірогідність викладених в анкеті даних, і відповідно, ризик невиплати, у деяких випадках не зупиняються перед здійсненням страхового шахрайства. Заповзятливі громадяни в Росії ще не перевелися, і страхування життя й здоров'я залучає їх як кошти шахрайської наживи хоча й рідше, ніж автострахование, але теж досить часто. Наприклад, зараз у нас у компанії на розгляді перебуває справа, що ще не закрита, але результат його вже приблизно ясний.
У компанію прийшло повідомлення про те, що трапилося, страховій події - смерть застрахованої особи. Выгодоприобретатели по цій справі звернулися в компанію підозріло швидко. Наша компанія зробила виплату у встановлений законодавством строк, і вже після цього стала розбиратися з обставинами справи. Було доведено, що, у дійсності, людина, зазначена в заяві як померлий, - живий. Лише частина документів, наданих у компанію, були справжні. Безумовно, ми доведемо цей випадок до суду, і він буде мати всі передбачені законодавством наслідку для шахрая.
Коли в чинність ряду обставин, наприклад, у зв'язку з вимогами перестрахувальників, виникає необхідність у додатковій оцінці стану здоров'я клієнта, тоді страхові компанії прибігають до методів медичного андеррайтинга. Існує спрощений шлях, коли медичні документи запитуються безпосередньо в самого потенційного страхувальника, що повинен пройти медичне обстеження за свій рахунок.
Зрозуміло, такий підхід не завжди є гарантом вірогідності наданих даних. Деякі несумлінні клієнти можуть вступати в змову із врачамим, підробляти або купувати довідки. Також не виключена можливість того, що лікарі, що проводять обстеження, можуть виявитися недостатньо компетентними й дати помилковий висновок. Однак якщо страхова компанія прийняла представлені медичні документи й уклала із клієнтом договір, те всі ризики лягають на неї. Якщо ж страхова компанія змогла документально довести, що, у момент укладання договору, неї ввели в оману, то клієнтові навряд чи вдасться одержати страхове відшкодування.
В ідеальній ситуації, як наприклад, це прийнято у Швейцарії, у страхової компанії є договір з медичною установою, куди клієнт направляється на безкоштовне для нього обстеження. У цьому випадку страхова компанія приймає на себе відповідальність на підставі документів клініки, з якої неї зв'язують, як правило, тривалі відносини, причому не тільки в області медичного андеррайтинга, але й у рамках співробітництва по інших видах страхування. Компетентність і сумлінність лікарів даного медучреждения страховик завжди має можливість проконтролювати. Такий варіант дає гранично глибокий медичний андеррайтинг, що припускає повну й всебічну информированность страхової компанії про захворювання, яким підданий клієнт. У нашій країні подібну схему можна застосовувати тільки у великих містах, для цього компанія повинна мати розгалужену філіальну мережу.
Як правило, інтерес страхової компанії до поглибленого вивчання стану здоров'я страхувальника виникає, у тому випадку, якщо страхова сума досить велика, а його відповідь на яке-небудь питання медичної анкети дає підстави припускати підвищений ризик.
Залежно від того, якими будуть результати медичного обстеження клієнта, страховиком приймається рішення про збільшення розміру страхового внеску або про зменшення страхової суми. Відповідно до правил «НСГ Страхування життя», рішення про те, як саме відбити в страховому полісі підвищений ризик страхувальника (зменшити покриття або збільшити внесок) приймається з урахуванням побажання клієнта.
Страхова компанія фіксує стан здоров'я страхувальника не тільки на стадії оформлення поліса, але й на всьому протязі його дії. За умовами страхування, при всіх серйозних змінах у стані свого здоров'я, (діагностування нового серйозного захворювання, влучення в аварію, захоплення екстремальними видами спорту), клієнт зобов'язаний сповіщати про це в страхову компанію. І якщо її експерти порахують підвищення ступеня ризику страхової події істотним, точно так само може застосовуватися перерахунок або розміру внесків і умови оплати, або розміру страхової суми.
